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邓楚民

邓楚民:为什么我建议你做股债保险的投资组合

时间:2021-7-18 16:35:52   作者:E客先生   来源:网络转载   阅读:7220   评论:0
内容摘要:做组合是对抗人性弱点最有效的方式。股票跌了,就买股票。股票涨了,就卖股票。债券跟股票的相关性比较低,但遇到金融危机,股票大跌,债基有可能会跌。所以这几天我思考了下,配国债基金是否可行。跟做债券的师弟也交流了下,一方面国债基金收益很低,另一方面国债基金在金融危机的时候一样会跌。后来我想到储蓄保险,比如锁定终身3.5%利率...

做组合是对抗人性弱点最有效的方式。

股票跌了,就买股票。股票涨了,就卖股票。

债券跟股票的相关性比较低,但遇到金融危机,股票大跌,债基有可能会跌。

所以这几天我思考了下,配国债基金是否可行。

跟做债券的师弟也交流了下,一方面国债基金收益很低,另一方面国债基金在金融危机的时候一样会跌。

后来我想到储蓄保险,比如锁定终身3.5%利率的增额寿,这种不错,即便发生金融危机,储蓄保险的收益也不受影响,而且现金价值也高,可以通过保单质押贷款把现金价值的80%贷出来。

一方面,在遇到大跌的时候,可以通过这种方式在低位加仓。另一方面,假如遇到恶性通胀,就把保单里面的钱(现金价值)流通出来,避免通胀的损失。

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而且这种保单可以做养老的补充。

所以我认为:配置 10-20%的储蓄保险,非常有必要。

比如说6成股票(含指数基金、股票型基金),3成债券基金,1成储蓄保险,这样子去配置。

增额寿有很强大的一个功能:减保取现。

举例:里面有100万的现金价值,我需要用钱的时候,可以通过减保支取一部分,比如说小孩上大学,拿10万出来,剩下的90万可以继续按3.5的复利滚存。

做养老补充就是通过这个功能实现的。

急用钱的时候,就通过保单质押贷款,拿出来周转,随贷随还,按日计息,贷款利息大概5%,比本身的收益3.5%高一点点,相当于1.5%的成本用这笔钱。

而且贷款到账很快,有的公司秒到,有的一两天就到账,可以在官微办理。

Q:平安的保单贷款利率很高呀,而且额度还不高。

邓楚民:那是信用贷,跟我说的质押贷不一样。信用贷跟现金价值没关系,就是评估你的信用和还款能力,利率会高很多。质押贷,就是你在保险公司有 100万的现金价值(就是保单里的钱),我贷80万给你。跟房产抵押贷款有点类似。保险公司稳赚不赔的,所以利率比较低。

信用贷找银行或贷款机构办理。

质押贷找保险公司办理。

现金价值,说通俗点,就是你退保可以退出来的钱。100万的现金价值,贷给你80万,怕什么。

Q:才交了几年的现金价值,好像很低。而且利率相当高。

邓楚民:增额寿有那种前期现金价值很高的。

Q:现金价值,才几千块,怎么贷?

邓楚民:有的增额寿产品,一次性交的,第二年就回本的。你看的都是重疾险保单,而且都是20年交的。

Q:有些业务员不说这个。

邓楚民:这不是我们讨论的范畴。重疾险保单主要是保障。前期现金价值确实低。

Q:就说保单可以贷款,怎么怎么好。

邓楚民:他们都是一帮不专业不负责的低素质从业人员。

Q:有钱交几十上百万,也不会拿保单贷款了吧?

邓楚民:所以不用去理会他们。

Q:谢谢!天刚好看到你说这个,又学到了保险知识。

邓楚民:是的,所以保险的功能其实非常强大。我这阵子在思考组合的事情,发现储蓄保险很适合做这个组合里面的盾。股票和基金是矛,债券和保险是盾。

Q:得要大资金采用这样配置。

邓楚民:不用,任何一个家庭都可以这样配置,只要有闲钱就可以。

Q:身上就只有几万块的,还是集中力量办大事。完全没必要这么分散。

邓楚民:办什么大事?梭哈到股票里?梭哈到股票里,大概率会亏。

Q:正是此意。

邓楚民:人性使然,至少要分配到一些债,定期做再平衡。

Q:动态平衡是必须的。买了保险,怎么做动态平衡?就像2600买茅台,要深套二三十年。

邓楚民:大跌,可以把现金价值贷出来买股票/基金啊,大跌,优先卖债券基金,保险不轻易去动。

Q:要是贷款利率很高怎么做?

邓楚民:因为在我这个组合里,债券有30%。

Q:平安的,好像要18%,我之前还特意了解了。

邓楚民:所以一般轮不到去贷款。我刚才白讲了,那个18%是信用贷。什么是信用贷呢?

比如你买一份保险。一年交1万,交20年。然后银行或者贷款机构可以贷给你30万,一年收你18%的利息。

Q:是这样的。

邓楚民:这个30万跟你的现金价值没关系,你的现金价值有可能只有几千块钱。

Q:关键是,有几个人能做到年化收益18个点的?

邓楚民:我说的质押贷:比如你买了一张100万的增额寿保单,在第5年,里面有110万的现金价值了。你可以随时贷88万出来,一年大概4.5-5%的利息。

Q:有钱人,钱生钱。

邓楚民:你先把这两种贷款搞清楚,不然没办法理解我说的组合。我不可能让人花18%的利息去贷款来做投资,这不是脑残行为么?而且这种时候,产品本身还在按照110万*3.5%的收益在复利增值。

Q:现在明白了。

邓楚民:假如质押贷款是5%,因为产品本身收益是3.5%,所以如果我贷现金价值的7成出来,其实贷款成本就是0。因为我的收益是现金价值*3.5%,我的利息是现金价值*70%*5%。这种产品很适合做生意的人周转资金。

做投资,其实很简单,关键还是要有好的心态。

很简单,就体现在估值太贵就要谨慎了。

为什么春节前后我让大家把张坤的基金,还有其他一些基金都卖了?

估值太贵呗,易方达中小盘,50%的白酒,茅台都60多倍的估值。

当然,易方达蓝筹混合,这支基金,我也说了,如果做超长期持有,拿一些也没关系。

蓝筹混合配了一些港股,比中小盘就好很多。而且敢超长期持有,还是会赚钱的。

但是要拿的住,要有信仰。拿茅台,拿张坤的基金,对白酒就要有信仰,不然拿不住。

Q: 问题是大多数人拿不住啊,类似比亚迪这些,用月线级别看仍然在高位的。

邓楚民:是的,价值投资其实非常的难,就在于非常的考验人性。追涨杀跌其实就是人。跌的最惨的时候,是买股票和基金最好的时机,但是这种时候反而没人敢买。比如2018年下半年。

Q:正常人,本能的贪嗔痴疑慢,逆人性参与的没有几个敢。本轮的止跌要看老基金的赎回和新基金的买入,当后者力量大于前者的时候才会有机会,周期应该要按月计算了。

邓楚民:不管那么多。反正中国平安可以买。

Q:现在还能买?已经又涨回去了。

邓楚民:我不看这种短期的波动的,不持有个5年以上。就不要买。

Q:是的,但是平安的逻辑很少人能真正领悟到,更在怀疑它的上涨

速度,其实慢就是快。

邓楚民:是的,慢就是快。我之前说过:10年前比特币30块钱还是100块钱的时候买,不用太去纠结。

一个投资品种,如果从长期来看,都是上涨的,那么随时都可以买。

当然,在暴涨之后,就慎重些,暴涨之后大概率会有大幅度的调整。

比如深房,还在上涨通道,买房的时候就不要跟业主讨价还价了,直接买。

Q:短线交易如果不懂资金情绪,亏钱基本是100%,但是价值投资的话,时间就是最好的朋友,也是最温馨的玫瑰。

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邓楚民:东南大学本科,中山大学工商管理硕士(MBA),止于至善财富管理中心创始人、职业投资人,明亚保险经纪公司资深合伙人、资深销售经理,2020年明亚全国年度伯乐(全国仅5人/1.7万经纪人),2019/2020连续达成明亚高峰会特级会员(全国仅40人/1.7万经纪人),2019/2020连续达成COT会员(百万圆桌超级会员,全行业达成率仅万分之一左右),职业投资人,致力于为中高净值人群提供全方位理财规划咨询服务,含保险、家族信托、股票、证券投资基金、私募股权基金等,擅长社群运营、个人品牌塑造、资源整合、资产配置等。

2020团队业绩居深圳分公司第一,2021一季度产蝉联深圳第一,团队特色:定位于第三方综合理财,高素质高学力高绩效,拥有极强的协助理赔能力和投资能力,最具发展前景的综合财富管理团队。

“学力”是指学习能力,非学历。

邓楚民


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