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姚娟

姚娟:一文教会你自己选重大疾病保险产品

时间:2021-7-18 16:37:59   作者:E客先生   来源:网络转载   阅读:7228   评论:0
内容摘要:重大疾病保险产品,作为大家比较关注,且保费较高的一个保险产品类型,形态较为复杂,市场产品繁多,术语较为晦涩,很多朋友都不知道如何进行分析与选择,今天我们就把该类产品来进行一下形态及保障内容的拆解分析,争取让大家通过这一篇文章,就能够判断一款重大疾病保险产品是否适合自己。关于保险的几个基本概念关于钱的:保费:我们交给保险...

姚娟

重大疾病保险产品,作为大家比较关注,且保费较高的一个保险产品类型,形态较为复杂,市场产品繁多,术语较为晦涩,很多朋友都不知道如何进行分析与选择,今天我们就把该类产品来进行一下形态及保障内容的拆解分析,争取让大家通过这一篇文章,就能够判断一款重大疾病保险产品是否适合自己。


关于保险的几个基本概念

关于钱的

保费:我们交给保险公司的钱。

保额:发生保险事故时保险公司要赔给我们的钱,或可给我们报销的金额上限。

关于时间的

缴费期:我们要交保费的年限。

保障期:保险公司提供保障的年限。

等待期:合同成立后即便出险保险公司也不赔的期限。

关于人的

投保人:和保险公司签订保险合同,并出保费的人。

被保人:被保障的对象。

受益人:被保人发生保险事故,拿保险公司理赔款的人。

保险人:保险公司。

姚娟:一文教会您自己选重大疾病保险

重大疾病保险本险

什么是重大疾病保险:

在合同成立及等待期过后,发生了合同规定的疾病情况时,一次性赔保额的一个险种。

重大疾病保险能解决的问题:总的来说,这笔钱完全由被保险人自由支配,但总的来说,在以几下方面的功能是值得我们关注的

疾病治疗康复费用,包含院外药品,营养品,保健品

由于疾病后无法正常工作,或无法恢复以往工作状态期间,收入损失的补偿

康复期间,陪护人员的费用,或家人陪护期间的收入损失

目前常见的重疾产品保障的内容:

轻症

指的是不是非常严重的重疾,例如轻度的脑中风后遗症、微创的冠状动脉支架手术等。

理赔比例通常是保额的30%。

可以理赔1次或数次,但通常情况下,一个疾病只能赔一次,有特别说明除外。

中症

指的是严重程度居中轻症和重疾之间,例如中度帕金林,中度类风湿性关节炎等

理赔比例通常常是保额的50%至60%。

可以理赔1次或数次,同样,一个疾病也只能赔一次,有特别说明除外。

重疾

指的是比较严重的疾病了,例如重癌症、严重脑中风后遗症等等。需要注意的是,这里的重疾并非全部是疾病名称,很多是治疗手段或者人体状态,例如重大器官移植,是属于治疗手段,植物人状态是指人体状态,这种也都是重大疾病的理赔范畴。

理赔比例是100%保额,通常,理赔过重疾后,再得轻症或中症,就不能理赔了。

根据产品不同,重疾可以理赔1次或数次。同样,一个疾病通常也只能赔一次,有特别说明的除外。

在重疾多次理赔的产品中,要区分是分组多次赔还是不分组的。分组的话,会把所有重疾分成四至五组,归在一组中的疾病,如果有一种理赔了,那其他的就不能再理赔了。而不分组的则不受这个限制,因此,不分组多次理赔会优于分组多次理赔的产品。

身故金

身故金是被保险人如果没有理赔过重疾,身故了(包含意外、疾病或自然身故)进行理赔,理赔的金额按合同约定,有可能是没有身故金的理赔,有可能是退回所有交过的保费,有可能是理赔100%保额。但如果理赔过重疾后再身故,则就不理赔身故金了。

特定疾病多次理赔

之前的轻症、中症和重疾,同一个疾病都是只能赔一次的,但是如果合同中有说明,有一些特定的疾病就可以多次赔,例如癌症、特定的心脑血管疾病这种容易复发的疾病,在符合一定的复发间隔期,比如一年或三年后,发生了满足条件的复发或新发,就可以再次获得保险金理赔。

特定疾病额外理赔

有些高发的疾病,会在原来的理赔金额上多赔一些,例如男性高发的前列腺癌,女性高发的乳腺癌,儿童高发的白血病等等,额外理赔的比例从20%至100%不等

特定疾病或手术额外理赔

有些产品会规定如果被保险人实施了一些特定手术,一般是特定部位的良性手术,可以额外理赔一定的保额,通常在10%左右,通常可以理赔两至三次,要求是不同部位的手术。

特定时期额外理赔

现在很多产品,会设定在一定年龄之前,如果发生重疾,除了正常理赔重疾的100%保额外,还能再额外理赔20%至100%的保额,例如,在60岁前发生重疾理赔,额外赔60%的保额。

被保险人豁免

指在保费没交完的时候(通常重疾险的保费要缴20年或30年),被保险人发生了理赔(通常是轻症、中症或重疾理赔),那么后面没缴完的保费就都不需要交了,保险公司就当你已经交掉了,不影响保险效力。

附加投保人豁免

指投保人和被保险人不是同一人时,在保费没交完的时候,投保人发生了例如轻症、中症、重疾、身故或全残的情况时,后面没缴完的保费就都不需要交了,保险公司就当你已经交掉了,不影响保险效力。

这是一款附加险,需要额外缴纳一定的保费。

各项保障内容的注意点:

轻症与中症

随着现代医学技术、检查技术的发展,以及人们对健康的关注,体检率的提高,越来越多的疾病会在早期被发现,因此轻症与中症也应运而生。虽然轻症与中症在治疗上可能没有重大疾病对家庭的影响那么大,但是如果发生了轻、中症的理赔,能够豁免后期的保费,并且也能得到一定比例的理赔,因此也还是不错的两种责任。同时也让重大疾病保险脱离了以前人们觉得只有得了治不好的病才能得到理赔的印象。

目前产品对于轻症及中症,基本上都是多次不分组的理赔,且银保监在2021年1月的重疾新规中将高发的三种轻症“恶性肿瘤-轻度”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”进行了统一规定,但是原位癌却没有统一规定列入轻症疾病中,因此关注这方面的朋友可以在病种中看下,保险公司有没有将原位癌列入轻症。

重疾

无疑是此类产品的保障重点,对于高发重疾,银保监也进行了统一的规范,因此无需对疾病种类数进行过多关注,如果有些什么特殊的家族史的话,可以对家族病史是否在疾病列表中进行关注即可。

至于重疾多次理赔,肯定是会比单次理赔保费要高一些的,那是否有必要选重疾多次理赔的产品呢。很多人会觉得没太大必要,毕竟概率很小,但其实随着现代医学技术的发展,很多以前的不治之症,放到现在来可能却成为了慢性病,人的寿险随之就增加了。在这样的情况下,已经得过重疾的人,再次得重疾的概率就会更大,何况,很多重疾并不是疾病名称,而是治疗手段,或是身体状态,那在发生了某种重疾后,会需要再通过某种治疗手段来进行治疗,或因为重疾达到了某种身体状态,那二次理赔的概率就会高的多。比如说被保险人因为肝癌理赔了首次重大疾病,后过了两年,病情没有得到控制,需要通过肝脏移植来进行治疗,那就能因为重大器官移植,获得二次理赔。

特定疾病多次理赔

在这个保障内容中,尤其是癌症二次理赔,还是挺实用的。因为癌症的一大特点就是容易复发、转移等。现在如果发现的早的癌症,在治疗后还是会有很长的生存率的,但癌细胞仍然在体现,像个定时炸弹一样,让我们不安。如果有这个保障内容的话,至少在万一发生这样的情况时,经济上不用再太操心。

特定时期额外赔

这个保障内容可以提高我们在年富力强时,万一发生重疾时理赔的金额,更好的解决家庭经济责任的问题。个人觉得对于相对年轻,保费预算不是很够的朋友来说,也算是非常友好了。

特定疾病额外赔

针对指定的一些疾病,额外理赔的保额,这个保障内容需要关注特定疾病是哪些疾病,是否确实是相对意义上较为高发的疾病。例如,我就看过一款重疾,对于女性会额外赔一定比例的疾病大多为分的较细的生殖系统疾病,例如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等诚然,这确实是女性特有的重疾,但实际上,比如肺癌、胃癌等,也是高发疾病,如果这些特定疾病里能把这些也含上,这部分保障内容的价值就会更高。

身故金

未理赔重疾身故赔保额,固然很好,但如果赔保额的话,保费也就相应会更高,这也就是很多互联网大V,会更推荐消费型(即身故无理赔)产品的原因,觉得消费型产品的杠杆更高,但是如果身故无理赔的话,会有一些疾病可能会赔不到。例如心梗:理赔标准中会有一些体征的检测数量指标,比如肌钙蛋白升高,至少一次检测结果达到正常上限的15倍以上,但如果被保险人心梗就医途中就离世了,那这个指标就无法进行检测,就无法按心梗理赔了。这个时候,如果被保险人的重疾产品,身故是可以理赔保额的,那至少可以按身故来赔。

附加被保险人豁免

这个责任要慎选!如果选了这个责任,你就是把自己的保单的控制权交出去了,虽然可能是交给了看起来最亲密信任的配偶,但这里仍然是会有不可控制的风险。因为投保人对保单是掌握着绝对的控制权,TA可以不经被保险人同意的情况下将保单退保。

从事这个行业这些年,见过很多奇葩的事,夫妻离婚后反目成仇,原本配偶为对方投保的保单,说什么都不愿意再缴了,这也正常,可以办理投保人变更,将投保人的身份让渡给对方,但我们也遇上过一些不愿意让渡,就是要办理退保的。一旦退保,被保险人就失去了保障,这时如果再重新投保,一来是年龄上去了,保费更高,二来是身体健康情况也未必允许能再投保了。


有关重大疾病保险的几个特点

有关保费:

通常重大疾病保险采用的是均衡费率,就是说保费以签订保险合同时的年龄而定,以后二十年或三十年就都是这个金额。

年龄越小买越便宜,女的保费比男的便宜。

有关保障期:

根据产品不同,有保终身的,也有保到七十或八十岁的,或者保几十年的。

有关消费型或返还型:

分两种情况,一种是合同有效期内,没发生重疾,但被保险人身故了,怎么理赔。如果合同规定没有身故金的理赔 ,那产品就是消费型的。非消费型的话,可能会有两种情况,赔保费或是赔保额,这就是大家通常说的返还型重疾。

另一种情况是在合同期终止时,被保险人即没有发生重疾理赔,也没有身故。这种情况通常发生在保一段时间的重疾产品,例如,保到七十岁或八十岁。如果合同没有注明有“满期金”,即合同期满后怎么给钱,那就也是消费型的了。


总结

重疾险产品作为一个家族经济风险的防范工具,发挥的作用是非常大的,切实了解产品的形态,各保障内容的实际作用,对于我们在众多产品中选购合适自己的有相当重要的意义,祝大家都能选到称心如意的产品!


标签:重大疾病保险 重疾 姚娟 
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