孟苓苓：购买重疾险的几个要点，你一定要知道（重疾险购买须知）

在保险配置中，基础保障主要包括重疾险、医疗险、意外险和寿险。其中，重疾险的保费占比最高，相较于其他险种，重疾险的关注度也最高。

随着信息的透明度提升，大家了解到的重疾产品也越来越多。但是，面对众多的产品，以及晦涩难懂的条款，作为普通消费者，很难选到适合自己的产品。

如何辨别产品之间的差别，怎么买，买什么，买多少，更希望得到专业的建议。

今天，就来给大家讲一下重疾险的基础知识，并教大家如何购买重疾险。希望，通过学习，你可以有一个清晰的思路。

首先，从理赔标准说起吧。

赔付标准

很多人常说，重疾险就是，得了大病，确诊即赔。其实，这是不严谨的。

重疾保险金的给付，需要同时满足的条件是：必须患有合同上列明的病种，购买保险时没有被除外，符合条款约定的理赔标准。具体分为如下三种情况：

1. 确诊即赔

在保险合同约定的保障范围内的疾病才能获得赔付。如：恶性肿瘤。

条款举例：

对于癌症，必须要做病理学检查。如果病理显示符合肿瘤形态学编码(3、6、9)，就可以申请理赔。

2. 实施约定的手术

在保险合同约定的保障范围内的手术才能获得赔付，如冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、造血干细胞移植术。

条款举例：

例如，在冠状动脉搭桥术中，要求治疗过程中实施切开心包的手术，可以申请理赔。

3. 达到约定的疾病状态

达到约定的疾病状态，如：深度昏迷、终末期肾病、脑中风后遗症。

条款举例：

例如，脑中风后遗症，要求在确诊一段时间之后，仍存在至少一种以上的失能状态，可以申请理赔。

对于“无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上”，这六项是指：穿衣、行动、移动、进食、如厕和洗澡。

赔付次数

这里，主要讲重疾赔付次数。通常，多次赔付优于单次赔付。

现在，市场上主流的重疾险都是多次赔付的，只有极少数的重疾险是单次赔付的。

单次赔付有很大的弊端，就是，当发生重大疾病，符合理赔标准时，一次性给付重疾保险金，保险合同就终止了。此时，消费者再想购买新的健康险，往往是买不了的。而偏偏就是这类人群，因为受到重疾的摧残，比普通人更希望拥有健康的保障。并且，病人的身体在经过各种药物的作用之后，免疫力也受到严重的摧毁，相较于普通人，再次患病的几率也会更大。

而多次赔付的意义在于，当理赔一次之后，合同继续有效。当发生合同约定的其他重疾时，依然可以获得再次赔付。

多次赔付又分为两种情况。

1. 不同病种的赔付次数

通常，市面上有两类产品，一类是分组多次赔付，一类是不分组多次赔付。通常，不分组产品优于分组产品。

分组产品是指，同一组的疾病，只能赔一次。只有跨组的疾病才能赔多次。

条款举例：

这款产品,重疾110种，分6组，赔6次。第一次患病获赔后，该组的所有责任终止。第二次，在间隔期后所患的病必须是其他五组中的任意一种疾病。

这类产品，需要关注，有关联性的高发疾病是否分到同一组。如果分到同一组，那么第二次患病获赔的概率大打折扣。比如白血病，后期治疗可能需要进行造血干细胞移植，这就要确保两类疾病分到不同组。

不分组的产品是指，患者患有约定疾病中的任意一种疾病，该病种责任终止，其他剩余疾病保障继续有效。从获赔概率上讲，更有优势。

条款举例：

这款产品，重疾120种，不分组，赔3次。患者患有其中一种重疾，第二次，在间隔期后，患有其他119种重疾中的任意一种，可以再次获得赔付。

有人也许会说，分组的能赔6次，而不分组的才赔三次啊。单单从数字上来说，6确实比3大。但是3里面的疾病如果发生都能赔的到，而6，一跨组，赔付概率就不高了。此外，一个人一定要按着条款约定的时间间隔和疾病分组，一个病接一个病的生过来吗？太惨了吧。。。

2. 同类疾病的二次给付

据统计，癌症在首次治疗后三年内的复发和转移的概率高达80%。而大部分心脑血管疾病，如脑中风后遗症，首次治疗后，5年内复发的概率高达40%。因此，附加二次赔付，是非常有必要的。现在，越来越多的保险公司，在恶性肿瘤和心脑血管疾病方面，已经可以做到二次理赔。

条款举例：

以恶性肿瘤为例，再次触发理赔的条件一般为：

1. 与恶性肿瘤无关的新发癌症；
   
2. 首次恶性肿瘤的复发和转移；
   
3. 首次恶性肿瘤的持续治疗、持续存在。

此外，对于同类疾病的二次给付，我们还要留意间隔期的要求。通常间隔期3年的产品优于间隔期5年的产品。

轻、中症赔付

保险合同会将一些不危及生命的、或者某些重大疾病的早期、治疗费用相对较少的病种定义为中症或轻症，并对其进行赔偿，这个保额一般为重疾保额的一定比例。

轻症和中症理赔后，重疾和身故责任依然有效。

保费豁免

分为被保人豁免和投保人豁免。

1. 被保人豁免

在缴费期之内，如果被保险人确诊了合同约定的轻症或中症，在申请相应的理赔金之后，还可以申请免交后续保费，保障责任依然有效。

这是一条很人性化的条款。市场上主流的重疾险，基本上都包含这项责任。

2. 投保人豁免

当投保人和被保人不是同一人时，可以附加投保人豁免的附加险。

当投保人在保险期间内，如果发生了轻症、中症、重疾及身故等合同约定的情况，被保人的后续保费可以免交，其保障责任继续有效。

这种情况适用于大人作为投保人给孩子买保险，夫妻互保的情况。这里要注意三点：

(1) 投保人身体情况符合要求；

(2）夫妻互保，且在同一家公司投保，需要关注免体检额度；

(3) 夫妻互保，后期婚姻发生变化，需要变更投保人，否则可能导致保单失效。

身故/全残

目前大多数重疾险，包含身故责任和全残责任。即，在重疾没有理赔的情况下，被保险人如果去世/全残，可以赔付一笔保险金。通常，18岁之前，赔付已交保费；18岁之后，赔付100%保额。每家产品不一样，具体还要看条款。

是否包含身故/全残责任，保费也是有差别的。通常，部分互联网产品，身故不赔保额，保费也相对较低。

现金价值

现金价值，是保单具有储蓄性的体现。

重疾险产品，不同于年金险，这类产品所扣除的风险保费比较高，所以现金价值不会有快速的增长。投保人可以通过保单贷款、减保、退保等方式，对保单现价进行支配。当遇到紧急情况时，保单贷款是一个很好的周转工具。

条款举例：

当遇到紧急情况时，我们可以按照条款要求，借出不超过现金价值80%的钱，用于应急。并在6个月内偿还本息，保险合同依然有效。

下面，我们对比两款产品的现金价值表。

一款是终身重疾险，一款是定期重疾险。本次仅针对两款不同形态的产品，进行现金价值走向对比。(两款产品保费差别大，是因为具体条款差别很大，此处不详述)。

可以看到，终身重疾产品，在保单第35年的时候，现金价值为266940元，已经超过累计已缴保费。之后，随着时间的推移，现金价值越来越高。

而定期重疾产品，现金价值先增加，后减少，最后变为0。最高的时候，也比累计已缴保费低。

两全责任

两全责任，主要实现保费返还功能，同时保障责任继续有效。

条款举例：

意思是，被保人达到一定年龄之后，还活着，就可以拿回已交保费，保障继续有效。

一些保险公司，将两全责任和主险捆绑销售，这是不妥的。要不要购买两全责任，决定权应该放在消费者手里。

好了，以上就是关于重疾险要关注的几个要点。你可以根据自己的实际情况，初步为家人配置重疾险啦。