黎小环：医疗险和重疾险，哪个更重要？

关于医疗险和重疾险之间取舍的问题，是工作中高频遇到的。在回答这个问题前我想问一个问题：

你觉得电风扇和空调，哪个更重要？

电风扇比空调的使用方便、省电，但是在炎热的夏天或者寒冷的冬天，得有空调『续命』，你认同吗？

你应该不会因为有了风扇就觉得空调没有必要买了，也不会因为有了空调就不考虑买风扇了，对吧？

其实医疗险和重疾险的关系，也是这样。两者都是属于健康险，但是使用的范围会有不同，重点解决的问题也不一样。这不是一道单选题，而是多选题。两者是互补的关系，缺一不可。

 医疗险——解决医疗费 

医疗险属于报销型保险，凭发票报销，实报实销，主要是解决生病住院时医疗费用问题。假如病人是购买保障全面的医疗险，社保内外用药都覆盖到位，医疗费能足额报销，花得多，就报得多。

优点：

①保障的范围广，不限疾病或意外导致的住院，超过免赔额部分即可申请理赔。

②自然费率，年轻阶段保费很便宜且保额高

③如果投保的产品保证续保时间长，或产品稳定且续保条件友好，即使理赔后也能有长期持续的保障。

缺点：

①消费型，自然费率，随着年龄的增长保费也会增高，年龄越大，保费越高。但是随着年龄增长，人创收的能力就会降低，后期缴费压力会很大。

②医疗险是短期险，买一年保一年。目前除了防癌医疗险，一般的医疗险市场上没有真正终身保证续保的险种，一旦出险或停售，后期续保可能会受影响。医疗险相对重疾险核保更严格，生病后可能没有投保的机会。

③如果购买的医疗险不完善，还会涉及部分费用自付。例如医生开处方建议到院外购买药品费用。

注意，有了医疗险，可以尽量少花钱或不用花钱，但不会因此赚钱。即使购买多份医疗险，最多只能按发票金额报销。所以要避免重复购买多款同类型的产品。

  重疾险——收入损失险 

重疾险，也叫收入损失险，属于赔付型保险。罹患了符合约定的疾病就能理赔，不需要发票，按保额给付。投保的时候就确定将来能赔多少保额，买得多就赔得多。

优点：

①均衡保费。保费按投保时的年龄确定,年龄越小保费越便宜，缴费期是阶段性，保障却是长期的。现在很多重疾险都是带保费豁免功能，如果中途出险符合条款约定，后期的保费可豁免，保障持续有不变。

②重疾险是长期险。一旦投保保障时间都是比较长，有些还是终身保障，过了等待期后只要还没有因理赔导致合同终止，保障不会因体况的改变或产品停售而受影响。

③赔付型产品，理赔不需要发票。如果买了500万重疾险，即使治疗只花了50万，保险公司还是赔付500万，理赔款可自由支配。

④强制储蓄功能。重疾险一般都会带现金价值，带身故责任的重疾险产品现金价值会逐年升高，最后超过我们所交的保费，达到保额金额。

我们的钱并没有花掉，只是从左边的口袋挪到右边的口袋。这样多了一个杠杆账户，在突发风险时保费会变成很大一笔钱。

缺点：

①只保障合同条款约定病种。

经常有朋友问我，听说重疾险确诊即赔，是不是这样？

不一定，重疾险的理赔是有一定的条件。

其中28种重疾和3种轻症是中国保险行业协会与中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规定的，市面上不管哪一家保险公司的重疾险产品理赔标准都一样（这31种疾病已经覆盖临床上95%以上的高发重疾）。

②保费相对于医疗险高，一般很难买到足够解决高昂医疗费的保额。

③理赔有次数限制。如购买的重疾险只赔付1次，那理赔1次后合同就终止，后期基本上就买不了健康险，没有保障了。

现在医学技术一直在发展，我们在规划重疾险时，尽量购买多次赔付的产品。

  常见误区  

1.有了医疗险，就没有必要买重疾险。

很多时候，人们对疾病的忧虑都是高昂的医疗费：

然而，不幸发生重疾时，会发现医疗费只是很少一部分。

人一旦生病，除了医疗费，还有护理费、营养费，交通费、收入损失等。

不幸罹患重疾时，治疗后至少需要3-5年的康复期，有些甚至是一辈子。康复期间需要安心休养才能让身体更好的恢复。但是收入暂停，开支不会停。如房贷、车贷、康复营养费等还在继续，这些医疗险都无法弥补。

重疾险能很好的补充这部分的开支，解决患病后收入损失带来的各种问题。

如果买了几份重疾险，还能同时叠加赔付。钱的问题解决了，提高生存质量，病人就可以安心养病，获得更好的康复。

重大疾病保险的创始人是南非的马略·伯纳德（Marius Barnard）医生曾经提到，“大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。”

2.已经有重疾险了，医疗险是消费型保险，买一年保一年，我现在还年轻，不着急买。

如果风险是可以预算什么时候来，我们真不需要提前买保险。等待期30天，我们就提前31天买；等待期是90天，我们就提前91天买。

可是，谁能预算风险哪一天来吗？

公司小伙伴曾经分享了一个理赔案例：

客户2019年给孩子买了一份重疾险，2020年底就出险了。

当时孩子妈妈考虑到0-5岁的孩子买医疗险比较贵，所以先给2岁的孩子买了重疾，想着等到孩子6周岁后再补充医疗险。没想到孩子第二年就不幸罹患了严重的M5型白血病。

夫妻双方均为了孩子停止了工作，辗转在各家医院。因为没有医疗险，即使拿了100万的理赔，孩子爸爸也没有底气去买一包好一点的洗衣粉……

有些疾病虽然没有达到重疾的标准，但是花费也很高。例如胰腺炎说花费很高的疾病，但是还没有达到重疾理赔标准重疾险不能赔付。《流感下的北京中年》相信让不少人都深有感触。

而医疗险是不限病种，不管是意外或疾病导致的住院都可以理赔。

  写在最后  

简单说，医疗险是治病钱，重疾险是养病钱。

它们是一对是好基友，而不是竞争对手。

医疗险和重疾险很有必要同步配置。

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