孙小圣：从杠杆的角度谈风险保障：买保险就是买杠杆

文：孙小圣

善用杠杆，是现代社会的必修课

阿基米德曾经说：给我一个支点，我可以撬起整个地球。这个例子说明了以小博大。

保险是在平时没有风险的时候，花费小的开支，在需要大笔钱的时候，便会有巨大的现金流出现，帮助人们度过难关。“平时汇入一滴水，难时拥有太平洋”是某家保险公司的宣传语，道出这个原理。

不同的险种可以应对不同的风险，带来的杠杆也不同。如果一个保险，没有杠杆，甚至保费倒挂，还有什么买的必要么？（比如花40万买30万的保额，甚至亏了，那这个杠杆其实可以不用买了。）

那么，我们来看一下，不同的险种，各自的杠杆有多少？

| 01 医疗险

应对风险：生病花费过大（杠杆：0-2000倍）

医疗险是消费型的保险，是报销生病时候的花费。有不确定性。如果医疗花费巨大，达到了保额，杠杆也就最大。

比如，张三，30岁，男性，买了一份百万医疗，保费是500元每年（医疗险保费每年递增，不固定），保额是100万。

如果，他一直没有生病，杠杆是0。如果第一年他生病住院了，花费了2万元，杠杆是1万/500=20倍。（百万医疗有1万元的免赔额，2万-1万=1万是实际的花费）。

如果他一下花了100万的医疗费，并且都报销了，那么杠杆就是100万-1万／500=2000倍。

医疗险的杠杆是根据实际的花费报销来的，报销的多，杠杆就会相应增高。

随着时间的增加，保费的增加，杠杆也会慢慢下降。

| 02 重疾险

应对风险：重疾后收入损失（杠杆：55-2倍）

重疾险有两种，一种是储蓄型的，一种是消费型的。如果是储蓄型的，必然可以拿钱回来。消费型的如果没有出险，就拿不回来了。

对比一下这两种类型的杠杆。

储蓄型重疾险

张三，30岁，男性，买了50万保额，缴费30年，每年9000元。

如果第一年出险，用9000元买来了50万，杠杆有55倍。如果交完保费出险，（9000元*30年）用27万，买来了50万，杠杆有1.85倍。即使不出险，未来身故了，也有50万可以取出来，也可以留给后代。杠杆保持1.85到终身。

（55-1.85倍杠杆区间）

消费型的重疾

张三，30岁，男性，买了50万保额的消费型重疾，缴费30年，每年7470元。

如果第一年出险，杠杆是50万／7470=66倍。如果交完保费出险，杠杆是50万／7470*30年=2.2倍。如果一辈子没有出险，杠杆是0。

（66-2.2-0倍杠杆区间）

可以看出，消费型重疾险的杠杆更高。但是，储蓄型重疾险一定能拿到钱。杠杆可以保证。消费型的则可能是0。

重疾险的杠杆区间是（55-1.85-0）

| 03定期寿险

应对风险：身故风险（杠杆：1000-33-0倍）

还是张三，30岁，男性，每年交1089元，交费30年，保到60岁，保额100万。

如果，张三第一年不幸挂了，那么张三用1089元买到了100万，杠杆有1000倍。如果第30年挂了，用1089*30=32670元买到了100万，有33倍杠杆。如果60岁以后挂了，就不赔钱了。是0倍杠杆。

定期寿险的杠杆区间是（1000-33-0倍）

定期寿险保的是一定时期。保到60岁或者70岁。超过这个年龄就不保了。如果想要保终身的，有终身寿险。

| 04终身寿险

应对风险：身故风险（62-3.14倍）

张三，30岁，男性，每年交费15900元，交费20年，保到终身，保额是100万。

如果张三第一年挂了，用15900元买到100万，杠杆是62倍。如果80岁时候，寿终正寝，杠杆是100万／15900*20=3.14倍。后期保持3.14倍的杠杆到终身。

终身寿险的杠杆区间是（62-3.14倍）

不同于定期寿险，终身寿险的这笔钱肯定能拿到。杠杆也会低一些。

| 05储蓄险

应对风险：长寿风险（0-7.5倍，越来愈高）

储蓄险是以被保人的生命作为标的，活的时间越久，拿到的钱越多。

还是30岁的张三，每年交1万，交费20年。

前期交费期，如果他挂了，或者想取出来钱，那杠杆很低，接近0。随着时间的累积，金额开始长大，按照复利的逻辑，逐渐递增。到60岁的时候，有40万（2倍杠杆），80岁的时候有80万（4倍杠杆），100岁的时候有150万（7.5倍杠杆）。

活的越久，杠杆越高。

| 06总结

不同的保险类型应对不同类型的风险带来的金钱损失。不同的种类，撬动的杠杆也不一样。

本质都是通过小钱，撬动大钱。

让人生在面对风险时更加从容。

通过这个表格对比，也可以看出，不同的险种的杠杆对比。

如果比较在意前期的杠杆，资金又比较有限，建议买医疗险，定期寿险，重疾险，这些杠杆较高的险种，来应对前期的风险。

如果有长寿基因，或者比较在意后期的风险花费，以及一些通货膨胀等经济因素，那么可以关注医疗险，储蓄险，终身寿险等险种。

医疗险在各个险种里，杠杆最高，但是因为它比较复杂，类型丰富，如果需要了解，欢迎联系我做需求分析。

如果资金充裕，这些险种都可以配置，给所有风险一个保障。在可以做风险管理的时候，不留缺口。毕竟成年人不做选择，都要！～

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